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5 de noviembre de 2019

La vida cotidiana y el estilo de vida puede llevarte a considerar si es o no un buen momento para ahorrar e invertir. Tal vez piensas que no ganas lo suficiente, o simplemente, no sabes cómo empezar o de cómo funciona una caja de ahorro y si es una buena opción.

Con todos los retos económicos a los que nos enfrentamos en la actualidad, nunca está demás tener un poco de dinero ahorrado. Y, aún mejor, que ese dinero que estés ahorrando crezca poco a poco, para que cuando lo llegues a necesitar tengas más que con lo que empezaste. Para ello, existen diferentes maneras de ahorrar y crecer tu dinero. Entre ellas, está la caja de ahorro.

Las cajas de ahorro son instituciones financieras que aceptan depósitos a cuentas de ahorro y pagan interés sobre este. Cuando inviertes tu dinero con ellos, este va creciendo gradualmente con una tasa de rendimientos baja. Sin embargo, tu dinero está muy seguro.

¿Qué es una caja de ahorro?

La caja de ahorro es una asociación o entidad que permite “guardar” una cantidad de dinero durante un plazo determinado. Con esta opción los usuarios depositan su dinero para que una  institución financiera guarde sus ahorros y al final del plazo, la suma acumulada este a disposición del usuario.

La Caja de Ahorros es un tipo de entidad de crédito sin ánimo de lucro y con finalidad social, manteniendo un marcado carácter territorial y operando como sociedades anónimas. 

Por lo general hay instituciones y bancos ofrecen este servicio. Sea cual sea la institución deben estar reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. 

Por definición el ahorro se le denomina a una cantidad que una persona toma de sus ingresos y que no utiliza ni en gastos ni en otros servicios. Esa cantidad por lo general es dinero que  ingresa y no se gasta. La intención es guardar esos recursos como un respaldo ante cualquier eventualidad.

¿Cómo funciona una caja de ahorro?

Una caja de ahorro funciona como una herramienta para guardar tu dinero y el de más personas que decidan ingresar con la intención de que se mantenga intacto, o bien, utilizarse en préstamos a otras personas en busca de generar intereses que sirvan de ganancias para la institución y miembros de la caja. 

En este caso, las instituciones a cargo de la caja de ahorro devuelven la cantidad acumulada con las ganancias generadas al finalizar el tiempo acordado. Aunque la cantidad por mantener tu dinero en la caja de ahorro puede variar. 

Si bien las reglas de una caja de ahorro dependen de la institución o banco que la realice, en general, depositas una cantidad por cierto periodo para recibir tu dinero al finalizar el plazo.

 Del lado de la institución o banco, el dinero puede ser prestado a otras personas con una tasa de interés aunque de ahí el banco cobra una comisión por gestionar tu dinero y el resto sería tu ganancia.

¿Cómo se hace una caja de ahorro en México?

Como ya habíamos mencionado, en mantener tu dinero en un lugar seguro mientras genera una pequeña cantidad de intereses cada mes. Estas cuentas generalmente requieren un bajo saldo mínimo, dependiendo de la institución o tipo de cuenta que elijas.

Una caja de ahorro consiste en las aportaciones de los propios usuarios y en los intereses que puede generar esa institución al gestionar ese dinero acumulado. Como usuario debes tener presente los siguientes puntos: 

  1. Abres tu caja de ahorro en una institución financiera y depositas una cantidad.
  2. El banco presta tu dinero a otras personas con una tasa de interés más alta de lo que vas a recibir en tu cuenta. Así, el banco tiene una ganancia por gestionar tu dinero.
  3. El banco cobra tu capital más intereses y te deposita tu parte de interés.

Además de las cajas de ahorro, hay otras maneras de ahorrar y hacer crecer tu dinero. Por ejemplo, están los fondos de ahorro.

Tipos de cajas de ahorro en México

Para elegir una caja de ahorro debes tener presente qué tipo de tasa de interés te dará, si tiene comisiones por gestionar tu dinero, incluso, el serivicio y calidad que ofrece a sus clientes. Dentro de las opciones esta la posibilidad de ingresar a una caja de ahorro en una institución privada, o bien por parte de tu trabajo.

En México existen estos dos tipos de cajas de ahorro: privada y laboral.

  • Caja de ahorro laboral: se trata de una prestación por parte de tu empresa. Se conoce como un fondo de ahorro en el que se destina una parte de tu salario para esta caja. Al final obtienen los recursos más un interés.
  • Caja de ahorro privada: es una entidad que no necesita de un intermediario. Ofrece sus servicios como una sociedad cooperativa de ahorro y préstamo. En ella guardas parte de tus ingresos u recibes el acumulado al finalizar un plazo. Este monto puede tener intereses adicionales dependiendo de las reglas de esa caja de ahorro y descontando comisiones que cobre por manejar tu dinero.

¿Cuántas cajas de ahorro hay en México?

En México hay 814 cajas de ahorro aunque menos del 50% de las cajas están autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Las entidades que brindan el servicio de una caja de ahorro en el país pueden ser cooperativas. Por lo general, estas entidades atienden a un segmento de la población que no tiene acceso a servicios financieros. 

Situación que eleva el surgimiento de más cajas. Como usuario debes ser cuidadoso en dónde ingresas tu dinero para evitar fraudes.

Algunos ejemplos de cajas de ahorro mexicanas autoridades destacan aquellas que brindan instituciones como MiCrece.com y otras como SURA, o bancos como BBVA, Scotiabank, entre otros.

También están aquellas cajas que brindan empresas a sus empleados y han ganado popularidad como la caja de ahorro de ODESSA, o bien, la Caja Popular Mexicana, que es una cooperativa

Tipos de ahorro, ¿de emergencia o para invertir?

También es útil plantear un objetivo para ese ahorro. Además, de ver el avance será un impulso para continuar ahorrando. ¿Qué puedes hacer con la suma que ahorres en 12, 18, 24 meses? ¿Viajar o comprar un nuevo coche?, ¿pagar la boda?, cualquier razón es válida. 

Ahorro de emergencia

Tener dentro de tu presupuesto un monto destinado para el ahorro también puede convertirse en un fondo de emergencia. Cuántas veces recurrimos a un préstamo entre amigos, familiares o alguna institución bancaria para enfrentar alguna eventualidad. 

La finalidad de destinar una parte de sus ingresos para ese “fondo de emergencia” te permitirá que estés preparado para solventarla. 

Una de las recomendaciones es tener dos montos destinados tanto para tu ahorro y tu fondo de emergencia; por ejemplo:

  • 60% de tus ingresos a gastos fijos 
  • 25% de tus ingresos al ahorro e inversión
  • 15% restante para un fondo de emergencia

Ahorro para invertir

El siguiente paso una vez que tengas una ganancia por tus ahorros, sin duda es la inversión. Y ahora existen alternativas sencillas para hacerlo como los CETES y hasta un fondo de capital privado como el modelo de WORTEV CAPITAL. 

Sin embargo, hay alternativas que puedes explorar antes de dar ese paso como las cajas de ahorro. Con esta opción mantienes tu dinero guardado en un lugar seguro e, incluso, puedes obtener cierta ganancia por hacerlo.

¿Cómo definir un presupuesto para tu ahorro?

Si ya estás decidido a ahorrar, primero debes tener claro cuánto estás ganando. Parece una pregunta sencilla de responder, pero el análisis va más allá. 

No se trata de cuánto dinero estás recibiendo, sino de cuánto tienes disponible después de tus gastos fijos. Es sencillo, resta de tu salario tus gastos fijos. Lo que sobra es lo que puedes utilizar para tu presupuesto de ahorro

Esta es la cantidad base sobre la cual trabajarás cuánto puedes y quieres destinar para tu ahorro. No importa si es mucho o poco, debes comprometerte a que ese dinero no estará disponible y será parte de tu ahorro.

Ahora que ya tienes clara esa cantidad establece dónde lo vas a guardar. Puede ser en un cochinito real de esos de la feria o una cuenta bancaria. Incluso hay gente que lo cambia a alguna moneda extranjera para ya no poder usarlo. 

Fondo de ahorro, otra alternativa

Un fondo de ahorro (o el famoso “colchón”) es una manera práctica de guardar aquel dinero extra de la quincena o del mes. Este ahorro idealmente debería guardarse hasta que haya alguna situación especial que de verdad requiera una cantidad extra.

Considera este dinero únicamente para emergencias o para ocasiones totalmente impredecibles. Por ejemplo, si hay algún cambio repentino en tu economía como una disminución grande en tus ingresos o desempleo.

El fondo de ahorro te ayudará a cubrir al menos una parte de tus gastos o deudas hasta que encuentres estabilidad de nuevo. De igual manera, podrás usarlo para librarte de algún gasto médico mayor o alguna situación que requiera un reparo inmediato, como una avería en tu auto.

Para delimitar la cantidad mínima que debe entrar en tu fondo de ahorro necesitas pensar cuánto necesitarías para cubrir tus gastos fijos los próximos 6 meses si no tuvieras ingreso alguno. Por eso siempre es importante saber a cuánto ascienden tus necesidades básicas.

Una vez que tengas esa cantidad, puedes calcular cuánto puedes destinar a tu ahorro cada mes. Una recomendación es actualizar tu “colchón” conforme incrementen tus gastos, o bien, actualiza tu meta si llegas a ver una alza en tus ingresos. Recuerda que, si tienes más ingresos, no significa que tengas más gasto. Ten en cuenta que tu ahorro deberá ajustarse a tu situación de vida.

Diferencias entre un fondo de ahorro y una caja de ahorro

Puntos que considerar de una caja de ahorro:

  • En esta alternativa de ahorro, el usuario tiene la opción de hacer depósitos adicionales y la cantidad que destinará de sus ingresos.
  • La caja de ahorro otorga una tasa de interés por su dinero. 
  • Puede retirar dinero en caso de que lo necesite. 
  • La cuenta tiene plazos con vencimientos diarios o hasta anuales. 
  • Los intereses surgen a partir de los intereses que se cobran por los préstamos que hace la misma caja. 

Puntos que considerar de un fondo de ahorro:

  • El fondo de ahorro tiene una cantidad fija destinada para el usuario y sus plazos son de largo plazo.
  • El interés está definido por el mismo fondo. Aquí el riesgo es que puede ser menor a la inflación.
  • Las inversiones que hace un fondo de ahorro para obtener rendimientos está en valores como bonos del gobierno. 
  • Están regulados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
  • Las aportaciones al fondo de ahorro son deducibles de impuestos.

Convierte tu ahorro en tu mejor inversión

Uno de los primeros pasos para tener una libertad financiera es el ahorro aunque no debe ser el único. Una vez que tengas controlada tu salud financiera y un presupuesto fijo de ahorro, el siguiente paso es invertir. De acuerdo con la Condusef aún el número de mexicanos que deciden invertir es bajo.

Como sabes, el dinero con el paso del tiempo está expuesto a la inflación. Situación que modifica el valor de tu dinero. Dicho de otra manera, si hace 5 años gastabas $2,000 pesos en comprar alimentos para un mes, hoy en día esa cantidad puede servir para comprar la despensa de una quincena. Actualmente hay opciones para comenzar a invertir y no solo quedarte con una cuenta de ahorro.

En el sistema financiero mexicano encuentras alternativas para crecer tu dinero con diferentes plazos, rendimientos y otras características que debes tomar en cuenta como las comisiones adicionales por invertir tu dinero. Como nuevo inversionista al igual que el más experimentado opta por aquella opción que le brinde más por su dinero. Un ejemplo es WORTEV CAPITAL ayudamos a impulsar empresas mexicanas a través de capital privado. 

WORTEV CAPITAL somos una firma de capital emprendedor que ofrece 24 % de rendimientos al año por tu inversión esto, sin cobrar comisiones por apertura o gestión de tu inversión.  Si quieres conocer más sobre esta alternativa de inversión.