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19 de agosto de 2019

El Afore es uno de los conceptos más aterradores con los que nos encontramos al entrar en la vida de adulto. Muchos lo ignoran. Sin embargo, es necesario entender de qué es y cómo funciona la Afore y sus beneficios para tu futuro financiero.

¿Qué es una Afore?

La Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro es una institución que se encarga de llevar la administración de fondos para el retiro de los trabajadores.

Las Afores son  entidades financieras cuyo propósito es administrar los recursos económicos de los trabajadores para su retiro. Esto quiere decir que, al jubilarse, los trabajadores podrán gozar del dinero ahorrado durante sus años laborando. Surgieron en el año 1997 luego de que dejara de funcionar la Ley que ampara las pensiones para los trabajadores financiadas por el gobierno. 

Esto sucedió debido a que la población fue envejeciendo y la tasa demográfica se detuvo, causando que hubiera más personas jubiladas que trabajadores activos. 

Así, las Afores comenzaron a involucrar a cada trabajador en su propio retiro, sin importar si era asalariado o trabajara de manera independiente.

¿Cómo funciona una Afore?

Las Afores están reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro (CONSAR), la cual se encarga de vigilar que los recursos sean administrados correctamente.  Además, supervisa que el dinero depositado de manera regular se invierta dentro de los parámetros establecidos.

¿Para qué sirve el Afore y cuáles son las principales funciones? 

 El dinero que se invierte en un Afore genera rendimientos a través de las Sociedades de Inversión de Fondos para el Retiro (SIEFORES). Estas representan a cada “ahorrador”, agrupándolos en sectores de población dependiendo de su antigüedad laboral.

En tu cuenta individual de Afore es en donde se irán depositando las aportaciones correspondientes para tu retiro. Estas variarán dependiendo de tus ingresos mensuales y de la frecuencia con que sean depositados a tu cuenta. 

Sin embargo, la CONSAR exhorta a los ahorradores a realizar ahorros voluntarios ya que, de acuerdo con sus cálculos, el promedio de las pensiones laborales que recibe la población jubilada son de únicamente el 20 % y hasta el 35 % de sus ingresos mensuales. Es decir, la mensualidad al retirarse es de solo el 20 % de lo que solía recibir.

Estas son cifras muy bajas. Y, considerando la inflación en el futuro, es casi definitivo que ese porcentaje no será suficiente para cubrir todos los gastos de vida. Debido a esto, cada vez son más las personas que deciden hacer aportes voluntarios automáticos y abrir una cuenta de ahorro e inversión adicional al de su Afore.

¿Qué tipos de aportaciones voluntarias existen en una Afore? 

  • A corto plazo: Se utilizan en un periodo corto de tiempo  (a partir de los dos meses ya puedes hacer uso de ellas).
  • A mediano plazo: Esta inversión la puedes utilizar en un mínimo de 5 años después.
  • A largo plazo: Se pretende dejar la inversión total dentro de la cuenta hasta que el ahorrador cumpla los 65 años de edad. De esta forma, obtendría aparte un beneficio fiscal.

¿Qué Afores existen en México?

Dentro de las responsabilidades de la CONSAR está la regulación y registro de las Afores para poder operar en el país.  Estas son las Afores que existen en México: 

  1. PensionISSSTE
  2. Citibanamex
  3. Sura
  4. XXI Banorte
  5. Profuturo
  6. Invercap
  7. Inbursa
  8. Azteca
  9. Principal
  10. Copper

Recuerda que si cotizas en el IMSS o el ISSSTE, entonces necesariamente debes de tener una cuenta en alguna Afore. Puedes consultar en cuál estás al buscar Localiza tu Afore

Y, si eres trabajador independiente, entonces tienes la opción de realizar aportaciones voluntarias en la AFORE de tu elección. Para hacerlo, deberás darte de alta en el sitio web de la CONSAR y verificar cuáles son las Afores que proporcionan servicios para trabajadores independientes.

¿Por qué debes invertir para tu retiro? 

La edad promedio de la población mexicana reportada por el Inegi en 2019 fue de 29 años, considerada la época más productiva, laboralmente hablando. Es justo el momento crucial donde debemos pensar en invertir para el retiro. 

En este sentido, aunque parece ser un escenario que se encuentra a años luz de distancia, el retiro es cosa seria y debe planearse con suficiente anticipación. 

Actualmente nos enfrentamos a un panorama donde el dinero disponible al momento de jubilarse podría no ser suficiente. Además de sumar a este contexto las modificaciones al “nuevo” régimen de pensiones (1997)  y las condiciones que afectan al mundo por la pandemia del COVID-19. 

Jubilación y las Afores

Anteriormente, las generaciones de nuestros abuelos o nuestros padres, podían jubilarse más jóvenes y su pensión era considerable. Se les daba prácticamente la totalidad de su último sueldo. Ahora, de acuerdo con diferentes estudios, las generaciones se jubilarán con menos de la mitad de su último salario y si sumamos la inflación, estamos hablando de una una cantidad  muy pequeña.

El sistema de ahorro para el retiro funciona más o menos de la siguiente manera: una aportación la hace la empresa, otra el patrón y otra el beneficiario. Esta aportación se invierte a través de las Afores (administradoras de fondos para el retiro) y, aunque se supone que es de las inversiones que mejores rendimientos generan, se ven seriamente afectadas por varios factores, entre ellos la volatilidad de los mercados y la bolsa. 

Desde hace años las autoridades y las propias afores han tratado de impulsar el ahorro voluntario. Buscan que los mexicanos depositen de manera frecuente más dinero directo a su Afore, so pena de que, al momento de la jubilación, no se cuente con los recursos suficientes.

También puedes leer: Instrumentos de ahorro para el retiro.

Opciones para armar tu plan de retiro

Planes de ahorro privados

Son esquemas de ahorro para el retiro otorgados por empresas que dan a sus empleados beneficios por encima de los de la ley. En este caso, es la empresa la que establece cantidades y manejo de este ahorro. Por lo tanto, como empleado, no tienes mucho poder sobre si quieres ahorrar más o menos de lo que se estipula.

Seguros para el retiro

Los seguros para el retiro son instrumentos autogestionables. Es decir, tú eliges cuánto y cómo vas a pagar. Tú estableces si las aportaciones serán mensuales, trimestrales, semestrales o incluso anuales. Con esta flexibilidad, resultan una buena opción para los freelancers o vendedores con ingresos variables. También son una excelente opción si tienes dependientes económicos, pues cuentan con el beneficio de otorgar una cantidad a tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento.

No obstante, algunos de estos están pensados para pagarse a 20 años, con altas comisiones y penalizaciones en caso de cancelar antes de tiempo. Por lo tanto, es imprescindible revisar a detalle los Términos y Condiciones antes de comprometerse.

Fondos de inversión para el retiro

Los fondos de inversión tienen la mayor ventaja: crean un rendimiento. En este caso, debes considerar qué tanto quieres ganar y cuánto tiempo puedes comprometerte. Asimismo, debes estar al tanto de los riesgos que tienen los activos con los que se trabaja.

Planifica tu retiro e invierte

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Es posible invertir desde 10 mil pesos, y por ejemplo, si inviertes esa cantidad, en un año tendrás ya 12 mil 400, y si lo llevas a cinco años, tu dinero crecerá hasta los 22 mil en el periodo. Así que esta puede ser una de las opciones para empezar a pensar en tu retiro más allá de la Afore, no importa que éste se vea aún muy lejano; es más, entre más lejano más tiempo tienes para planificar mejor.

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